Waarom de bank vaker nee zegt

Schoenmaker blijf bij je leest’. Een eeuwenoud spreekwoord dat eigenlijk misstaat in de huidige financieringswereld, waar steeds meer alternatieven ontstaan voor traditionele bankfinanciering en termen als blockchain, big data en cryptocurrency de boventoon voeren.

Het volume van uitstaande leningen van de grootbanken aan het MKB neemt dan ook af. Die terugtrekkende beweging komt de banken veelal op kritiek te staan, maar is dit wel terecht? Bij het verstrekken van financiering zijn risico en rendement de bepalende factoren. Een financier zal inschatten hoe groot de kans is dat u niet aan uw verplichtingen kan voldoen en dit afzetten tegen het uitstaande obligo en het rentepercentage dat u bereid bent te betalen.

De kans dat een onderneming niet kan voldoen aan de betalingsverplichtingen wordt samengevat in een rating. Die rating wordt beïnvloed door interne en externe factoren. Denk aan uw huidige betalingsgedrag, de te verwachten kasstromen en financiële ratio’s als solvabiliteit. Maar ook uw kwaliteiten als ondernemer en de sector waarin u actief bent, worden meegewogen. Al deze factoren bepalen de uitkomst van uw rating, en dus uw risicoprofiel. Hierin zit de crux: hoe hoger uw risicoprofiel, hoe groter de buffer die de bank moet aanhouden. Oftewel voor elke euro die de bank verstrekt aan een onderneming met een hoog risicoprofiel, kan de bank minder uitlenen aan een andere onderneming.

Het risicoprofiel van het MKB ligt veelal hoger dan die van Grootbedrijven. Het komt dan ook veelvuldig voor dat bankfinanciering aan de onderkant van het MKB meer neigt naar risicodragend kapitaal. Het beheren van dergelijke leningen vergt een actievere houding dan de bank kan bieden. De combinatie van de verplichting van het aanhouden van grotere kapitaalbuffers en de beheerskosten maken dat de bank zich terugtrekt. Hierdoor ontstaat er ruimte voor alternatieve financieringsvormen in het MKB, zoals crowdfunding. Dit zijn veelal partijen die wel kunnen inspringen op de financieringsvraag en tegen hogere rentes het hogere risico wel willen lopen. Oftewel, voor iedere leest is er een schoenmaker!

Het kan voorkomen dat uw financieringsbehoefte niet volledig in het plaatje van uw (huis-)bank past. Dit betekent nog niet dat uw plan niet financierbaar is. De alternatieven zijn legio en wij helpen u graag wegwijs te worden. Vaak is zelfs een combinatie van financieringsvormen mogelijk. Alfa is aangesloten op de Funding Network, een platform waar meer dan 60 financiers benaderbaar zijn. Ook uw perfecte match zit hier vast tussen.

Remco Nonkes is directeur van Alfa Nijkerk. U kunt hem bereiken via 088 – 253 3200.

www.alfa.nl/nijkerk